Наверх

Как накопить деньги с помощью банковских вкладов?

Стратегия банковских вкладов

Давайте рассмотрим преимущества и способы накопления денег с помощью банковских вкладов. Основное преимущество банковских вкладов заключается в их надёжности. Вспомните, ведь любой вклад физического лица в российском банке защищён системой страхования вкладов (ССВ). А это даёт значительное преимущество при сбережении и накоплении довольно больших финансовых средств.

Официальный знак Системы Страхования Вкладов - ССВ

Кстати, полный список банков, которые участвуют в системе страхования вкладов, можно посмотреть на официальном сайте Агентства. Вот ссылка. Там же можно узнать много интересного о страховании вкладов.

В качестве стратегии накоплений с помощью банковских вкладов можно выделить 2 метода. Первый из них мы назовём "медленным", а второй "ускоренным". В чём их различия?

"Медленная" стратегия накоплений.

Используя "медленную" стратегию мы делаем вклад на довольно большую сумму 1 раз. Для примера возьмём сумму в 100 тысяч рублей. Кому то такая сумма покажется небольшой, а кому то её хватит для осуществления своей цели.

Чтобы нам было проще считать, примем годовую процентную ставку равной 9%. А срок вложения наших средств – 5 лет. То есть мы предполагаем, что ближайшие 5 лет процентная ставка будет равна 9%. В реальности всё может быть иначе, и ставка может, как снижаться, так и увеличиваться. Также не забывайте, что в разных банках определены разные процентные ставки и условия вклада – выбирайте лучшее!

Кстати, на сайте Центрального Банка РФ есть интересные данные - динамика максимальной ставки по рублёвым вкладам 10 крупнейших кредитных организаций (банков). Вот взгляните.

Далее эти 5 лет мы разбиваем на интервалы по 1 году. Как я уже говорил, делать вклад на год более удобно, так как через год вы сможете снять всю сумму + набежавший процент и сделать вклад в этом же или другом банке, где условия по вкладам в данный момент могут быть выгоднее. Также вы уменьшаете вероятность того, что воспользуетесь досрочным снятием и потеряете процент прибыли по вкладу.

Чтобы к концу срока (через 5 лет) получить на руки большую сумму, воспользуемся рефинансированием. То есть прибыль по процентам за год не забираем себе, а добавляем к сумме вклада и вновь кладём под процент в банк.

Вот приблизительный график того, что в итоге у нас должно получиться.

Динамика роста прибыли по вкладу

Как видим, в конце срока мы получим сумму в 153 862,40 рублей. Прибыль по вкладу составила 53 862,40 рублей.

Если бы мы снимали прибыль по процентам в конце каждого года, то мы получили бы на руки те же 100 тыс. рублей + 9 тыс. в конце каждого года. Суммарно прибыль по процентам составила бы 45 000 рублей. Как видим, при рефинансировании средств мы получаем большую сумму, чем, если бы снимали проценты.

Но если использовать классическую схему с выводом средств, то деньги мы получаем раньше. Но зачем нам получать деньги раньше, если мы планируем получить нужную сумму через 5 лет и желаем, чтобы она была как можно больше?

Не забывайте, что данный пример условный и при больших суммах и более длительном сроке вклада преимущества способа с рефинансированием очевидны.

Также накопить деньги можно с помощью дебетовой карты с ежемесячным начислением процентов на остаток по карте. Преимущества такого способа в том, что вы можете свободно пользоваться своими деньгами. Но есть и минусы - меньший %, чем у депозитов. Такая услуга есть, например, у всех владельцев дебетовой карты Tinkoff Black.

"Ускоренная" стратегия накоплений.

Далее рассмотрим второй способ. Но стоит отметить, что и финансовых вложений он потребует гораздо больше.

Например, ваш ежегодный доход в среднем составляет 300 000 рублей. Из этих 300 тысяч на комфортную жизнь вам требуется 200 тысяч, и вы желаете сберечь оставшиеся 100 тысяч. При этом вы работаете на стабильной работе и можете делать вклад на 100 тысяч ежегодно. Смотрите, как можно использовать такую возможность, например, в том случае, если вы планируете купить авто стоимостью в районе полумиллиона.

Итак, всё так же, как и в первом примере, но при условии, что каждый год вы будете добавлять к своему вкладу и набежавшим процентам ещё 100 тысяч рублей. Вот график.

Динамика роста прибыли по вкладу с доливом

В таком случае суммарная прибыль по вкладу через 5 лет составит 152 333 рублей. Если же мы не применяем рефинансирование, то в таком случае прибыль по вкладу составит 135 000 рублей. Таким образом, в случае, если мы не снимаем проценты по вкладу спустя год, то получаем на 17 333 рублей больше. Эта сумма практически равна той, которую бы мы получили в качестве прибыли по процентам от вклада в 200 000 рублей под 9% годовых.

Многих волнует вопрос, куда вложить деньги, чтобы защитить их от дефолта. Не удивительно, что такой вопрос интересует многих. Не за горами 1998 год, когда в России случился дефолт, а затем очень сильный обвал рубля. Как быть в таком случае?

Чтобы защитить себя от таких рисков рекомендуют разбить сумму вклада на несколько частей и открыть вклады в разной валюте: евро (), долларах ($) и рублях.